Noi norme BNR privind limitarea gradului de îndatorare

Noile norme ale Băncii Naționale a României (BNR) privind limitarea gradului de îndatorare pentru persoanele fizice care obțin un nou credit de la bănci și IFN-uri la 40% din venituri au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2019. Normele au fost adoptate pentru prevenirea gradului de supra-îndatorare a populației. Măsura vine după o adevărată euforie a creditării din ultimii ani, încurajată de creșterea semnificativă a veniturilor și de dobânzile mici aplicate de bănci.

De exemplu, o persoana fizică doritoare de obținerea unui împrumut în următoarele 12 luni nu va putea să aibă o rată lunară la noul credit, cumulată cu alte rate la credite mai vechi sau la carduri de credit, care să depășească nivelul de 40% din salariul net.

Anterior, această obligație nu era impusă băncilor și IFN-urilor, acestea fiind libere să aleagă îndatorarea clienților doar în baza propriilor criterii referitoare la normele de risc. În aceste condiții, gradul de îndatorare putea ajunge chiar și până la 70%.

Băncile și alte instituții financiare care acordă credite trebuiau doar să stabilească o marjă de creștere a dobânzii și cursului valutar, și să țină cont de eventualitatea scăderii veniturilor în cazul unei crize econome majore.
Potrivit datelor oficiale puse la dispoziție de banca națională, gradul de îndatorare a populației a atins în 2018 pragul de 47% din venituri la creditele ipotecare, de la un nivel de 35% în 2017, și de 45% în cazul veniturilor la creditele de consum, de la 25% în 2017. Acest nivel s-a apropiat în mod periculos de nivelul de alertă al FMI, care este de 50%.

Restricțiile de creditare ale BNR sunt considerate cele mai stricte comparativ cu alte țări din zonă, unde gradul de îndatorare poate atinge cu ușurință 50% sau chiar mai mult. Măsura BNR vine după ce piața creditelor acordate de IFN-uri, îndeosebi cea online, au apărut a fi scăpate de sub control, de unde vertiginoasa creștere a gradului de îndatorare a populației din ultimele 12 luni.

În opinia experților FMI, noile restricții impuse de banca națională vor duce la o limitare a volumului de noi credite la maximum 15%. Fondul consideră că volumele de noi credite ar putea fi reduse la o rată între 12 și 15%, pentru un grad maxim de îndatorare de 40%.

La rândul său, BNR este de părere că măsurile nu vor afecta într-o manieră semnificativă nivelul creșterii economice. Banca estimează că măsurile vor determina o scădere de 6% în cazul creditelor ipotecare și de 13% pentru cele de consum. Aceste ținte procentuale vor putea fi atinse doar în condițiile unui prag maxim de îndatorare de 55%.
Direct afectate de noile reguli ale BNR ar putea fi IFN-urile, care pentru prima dată sunt obligate să se supună reglementărilor băncii naționale.